Nội dung
Các chuyên gia tư vấn tiết lộ thông tin về các ngân hàng cho vay, tạo cơ hội sở hữu nhà ở cho các chuyên gia y tế. Chúng thường hoạt động giống như các khoản vay chuyên nghiệp nhưng có nhiều điểm khác biệt: chúng có thể hỗ trợ khoản trả trước tối thiểu và bắt đầu miễn phí bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), và thường chấp nhận một thỏa thuận nghề nghiệp tốt hơn so với thuế.
Khả năng này giúp các bác sĩ vượt qua những thách thức liên quan đến việc cải thiện kinh tế của sinh viên đại học và bắt đầu những lịch sử tài chính ngắn hạn, đặc biệt là khi họ tốt nghiệp trường y chuyên khoa hoặc thậm chí là chương trình nội trú.
Điều kiện đủ điều kiện
Quá trình học tập để trở thành một chuyên gia y tế, nha sĩ và các chuyên gia y tế khác thường kéo dài và đòi hỏi sinh viên đại học phải chi trả một khoản phí lớn, dẫn đến thu nhập tăng dần theo giờ làm việc. Do đó, các chuyên gia y tế có thể gặp khó khăn trong việc mua nhà. May mắn thay, nhiều tổ chức tài chính nghiên cứu các trường hợp đặc biệt và có các chương trình hỗ trợ tài chính được thiết kế để giúp việc sở hữu nhà trở nên dễ dàng hơn đối với các bác sĩ, bác sĩ nội trú và thực tập sinh.
Các lựa chọn cho vay dưới đây thường giúp cải thiện tỷ lệ tài chính/vốn so với tín dụng doanh nghiệp, cho phép người vay không cần phải nộp đơn xin vay trước. Chúng cũng thể hiện khả năng cao hơn về mục đích sử dụng khoản vay. Các khoản vay này hướng đến những khách hàng có giá trị tài chính cao và một số tổ chức tài chính cũng đưa ra các điều khoản liên quan đến giá trị tức thời.
Mã điều kiện xét duyệt tín dụng phụ thuộc vào từng tổ chức tín dụng và loại hình xét duyệt, nhưng hầu hết các ưu đãi dành cho chuyên gia thường chỉ giới hạn cho sinh viên mới tốt nghiệp ngành y đã có bằng cấp y khoa (Bác sĩ, Thực hành, DPM và các chuyên ngành khác), bác sĩ nội trú chuyên khoa và thực tập sinh. Một số tổ chức tín dụng cũng mở rộng tư cách thành viên cho các bác sĩ đã được chứng nhận. Các mã bổ sung yêu cầu điểm tín dụng trong khoảng 720-740 và bằng chứng nghề nghiệp, chẳng hạn như phiếu lương và tờ khai thuế thu nhập cá nhân.
Cần lưu ý rằng các khoản vay chuyên takôm biệt ở đây có thể không dành cho người vay có điểm FICO dưới 580. Nếu bạn có điểm tín dụng xấu hoặc không đủ điều kiện để tiếp tục, tốt nhất bạn nên xem xét các lựa chọn như thế chấp FHA hoặc chương trình hỗ trợ của Virginia.
Những lợi ích
Chương trình hỗ trợ cho bác sĩ, thường được gọi là khoản vay mua nhà dành cho người hành nghề y, thực chất là một khoản vay được thiết kế riêng để giúp việc sở hữu nhà trở nên dễ dàng hơn đối với các bác sĩ, cá nhân và thực tập sinh mới ra trường. Các khoản vay dành cho người hành nghề y được liệt kê dưới đây là lựa chọn tốt nhất vì lãi suất thấp, không có mã bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), hạn mức vay cao hơn và tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) linh hoạt hơn. Với các hệ thống cho vay ưu đãi này, mọi áp lực tài chính liên quan đến thu nhập cao của sinh viên đại học được giảm bớt và lãi suất ưu đãi mà mọi sinh viên mới tốt nghiệp đều có thể sử dụng để mua nhà.
Theo quy định của bên cho vay, tín dụng dành cho người hành nghề chuyên nghiệp có thể được cấp cho cả những người vay có xếp hạng tín dụng trên 720 và những người có xếp hạng tín dụng dưới 720 nhưng có lý do chính đáng về khả năng thanh toán như tiền mặt, việc làm và các giải pháp khởi nghiệp. Ngân hàng cũng có thể muốn xác minh rằng người vay là bác sĩ hoặc chuyên gia y tế được cấp phép, chuyên gia nắn xương hoặc nha sĩ, đang cư trú tại địa phương hoặc đã hoàn thành khóa đào tạo của mình.
Vì việc trở thành bác sĩ có thể là một lựa chọn hợp lý ngay từ đầu công việc của công ty, Honest khẳng định rằng trước khi bạn đưa ra những lựa chọn chính về cuộc sống, các bác sĩ cần phải chuẩn bị kỹ lưỡng để cải thiện khả năng sở hữu nhà ở. Thuê người làm trước một năm có thể là một hướng đi được khuyên dùng và mang lại cơ hội để cải thiện tình hình tài chính, trả hết nợ hiện tại và định giá để đảm bảo khoản đầu tư. Điều đáng lưu ý là việc trở thành bác sĩ có thể có lãi suất tốt hơn so với tín dụng thương mại để đổi lấy yêu cầu đầu tư thấp hơn và bắt đầu từ việc bị từ chối bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI).
Giá cả
Các khoản vay chuyên nghiệp, được gọi là tín dụng thế chấp nhà ở dành cho người hành nghề y tế, thường là các hệ thống vốn nhà ở chuyên nghiệp dành cho bác sĩ, cho phép họ trả trước khoản tiền đặt cọc thấp và hoãn thanh toán phí bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Những đặc điểm này giúp việc sở hữu nhà trở nên dễ dàng hơn đối với các bác sĩ mới ra trường, bác sĩ nội trú và thực tập sinh, những người có thu nhập cao hơn so với các đồng nghiệp khác và thường không phải trả bất kỳ khoản phí nào cho tài khoản của họ. Tuy nhiên, những lợi ích này đi kèm với một khoản phí, vì khoản vay dành cho người hành nghề y tế có thể có lãi suất cao hơn một chút so với khoản vay thế chấp nhà ở thông thường.
Mặc dù hầu hết các phần mềm cho vay mua nhà dành cho bác sĩ đều khác nhau, bạn cần chứng minh với người cho vay rằng bạn biết mình đã từng làm việc và đáp ứng các yêu cầu hợp đồng cụ thể. Hãy hỏi các ngân hàng về cách họ xem xét các khoản vay này trong tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của họ và xem liệu họ có thể xử lý việc chấm dứt hợp đồng trước khi làm việc đối với các bác sĩ đang trong giai đoạn nội trú, nghiên cứu sinh hoặc y khoa giai đoạn đầu hay không.
Bên cạnh việc cung cấp các khoản phí hỗ trợ mạnh mẽ cho bác sĩ, nhiều tổ chức tài chính chuyên nghiệp có thể thực hiện thẩm định toàn bộ trước khi hoàn tất hợp đồng nghề nghiệp hoặc bảng điểm, cho phép người vay hoàn tất nhanh chóng và bắt đầu một cách tự tin. Điều này có thể giúp các chuyên gia y tế cạnh tranh hiệu quả hơn trong ngành và tránh bị trì hoãn do yêu cầu thông tin việc làm hoặc thuế thu nhập.
Chi phí
Các thiết bị hỗ trợ chuyên gia mang lại nhiều lợi ích giúp các chuyên gia y tế, người dân và cả những người mới bắt đầu sự nghiệp. Các nhà môi giới thế chấp chuyên nghiệp thường có yêu cầu đặt cọc thấp hơn và không yêu cầu bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) so với các khoản vay thương mại. Họ cũng loại trừ khoản vay sinh viên khỏi tỷ lệ thu nhập của người vay. Khả năng này giúp việc sở hữu nhà trở nên khả thi hơn đối với các bác sĩ mới ra trường có mức cholesterol cao và có thu nhập hạn chế.
Tuy nhiên, hệ thống cho vay thế chấp dành cho bác sĩ không bao giờ loại bỏ bất kỳ rào cản nào nếu bạn muốn sở hữu nhà. Các khoản vay mới có tiêu chuẩn tín dụng khắt khe hơn và các điều kiện tài chính đặc biệt hơn so với các loại vay thế chấp khác. Điều này có thể dẫn đến việc bác sĩ nội trú và thực tập sinh phải thuê nhà sớm hơn dự kiến (điều đáng tiếc), và các bác sĩ mới ra trường phải thuê không gian lớn hơn mức cần thiết khi bắt đầu công việc (điều đáng lo ngại).
Những người muốn đặt mua các linh kiện với các kỹ thuật vay mua nhà dành cho bác sĩ nên tìm hiểu kỹ các kỹ thuật của ngân hàng tiêu chuẩn để tìm ra giải pháp tốt nhất cho vấn đề của họ. Điều quan trọng là phải hiểu rõ các chính sách tài chính khác nhau của mỗi ngân hàng tiêu chuẩn và cách thức chứng minh thu nhập của các bác sĩ. Hãy tìm hiểu cách thức hiệu quả nhất mà ngân hàng tiêu chuẩn áp dụng cho các khoản vay mua nhà dành cho bác sĩ, bao gồm cả các khoản vay sinh viên quá hạn và các phương án thanh toán bằng tiền mặt, vì yếu tố này có thể gây ra nhiều khó khăn nếu người đó không đủ điều kiện vay mua nhà. Một yếu tố khác là cách mỗi ngân hàng thiết lập các thủ tục đóng cửa trước khi làm việc, vì điều này cần thiết cho các bác sĩ nội trú và nghiên cứu sinh mới ra trường đã có thành tích tốt trong các vai trò nghề nghiệp.